Invoice Factoring
Factoring de facturas: liquidez a partir de tus cuentas por cobrar
Si tu empresa vende a otras empresas o al gobierno y espera 30, 60 o 90 días para cobrar, el factoring permite recibir hoy una parte importante del valor de esas facturas. Te explicamos cómo funciona y te ayudamos a explorar opciones con empresas de factoring.
Intermediario independiente · Atención en español e inglés
Cuando el trabajo ya está hecho, pero el dinero todavía no llega
Entre empresas es normal vender con plazo: entregas el servicio o la mercancía hoy y tu cliente paga a 30, 60 o incluso 90 días. Mientras tanto, la nómina, los proveedores, el combustible y el seguro se pagan cada semana o cada mes.
Ese desfase explica por qué una empresa puede estar creciendo y, aun así, quedarse corta de efectivo. Cuanto más vendes a crédito, más dinero queda detenido en cuentas por cobrar.
Situaciones frecuentes
- Tu agencia de staffing paga la nómina cada semana, pero tus clientes pagan a 30 o 45 días.
- Transportas carga y el broker o el cliente paga semanas después de la entrega.
- Ganaste un cliente grande que exige plazos de pago largos.
- Tienes un contrato con el gobierno y los pagos tardan en llegar.
Cómo funciona
Vendes tus facturas, no pides un préstamo
El factoring es la venta o cesión de tus facturas pendientes a una empresa de factoring, también llamada factor. El factor te adelanta dinero hoy y luego cobra esas facturas a tu cliente. Así funciona una operación típica:
- 1
Entregas el trabajo y le facturas a tu cliente, como siempre.
- 2
Envías esas facturas al factor, que verifica que el trabajo se entregó y revisa la solvencia de tu cliente.
- 3
El factor te adelanta un porcentaje del valor de cada factura (el anticipo). El porcentaje y los tiempos dependen de cada proveedor.
- 4
Tu cliente paga la factura en su plazo habitual, normalmente a una cuenta indicada por el factor.
- 5
El factor te entrega el resto (la reserva), descontando su tarifa.
Términos que conviene conocer
- Cuentas por cobrar
- El dinero que tus clientes te deben por trabajos ya facturados. Es el activo sobre el que se basa el factoring.
- Anticipo
- La parte del valor de la factura que recibes al inicio.
- Reserva
- La parte que el factor retiene hasta que tu cliente paga y que luego te entrega, menos su tarifa.
- Tarifa de factoring
- El costo del servicio. Suele calcularse como un porcentaje de cada factura y puede aumentar mientras más tarde tu cliente en pagar.
- Con recurso y sin recurso
- Con recurso, si tu cliente no paga, tú respondes por esa factura. Sin recurso, el factor asume parte del riesgo de que tu cliente no pague por insolvencia, en los términos del contrato; suele costar más.
- Notificación
- Lo habitual es que tu cliente reciba un aviso para pagar directamente al factor. Es una práctica conocida entre empresas.
Para qué empresas puede ser adecuado
El factoring funciona para empresas que venden a otras empresas o al gobierno, facturan trabajos ya completados y tienen clientes con buen historial de pago. Estos son sectores donde es habitual:
Staffing y personal temporal
La nómina se paga cada semana y los clientes pagan a 30 o 60 días. El factoring ayuda a cubrir esa diferencia, sobre todo cuando la agencia suma clientes nuevos.
Transporte y logística
Transportistas y flotas pequeñas esperan el pago de brokers y clientes después de entregar la carga. Existe el factoring de fletes (freight factoring), pensado para este sector.
Distribución y mayoreo
Si vendes mercancía a comercios con plazos de pago, puedes adelantar esas facturas para reponer inventario sin esperar a que te paguen.
Manufactura
Fabricantes que venden a distribuidores, comercios u otras empresas con plazos de pago y necesitan liquidez para materia prima y producción.
Servicios para empresas
Limpieza comercial, seguridad, mantenimiento, construcción especializada y otros servicios que se facturan a empresas con plazo.
Contratistas del gobierno
Las entidades públicas suelen pagar de forma confiable, pero con plazos largos y trámites administrativos. Algunos factores trabajan con este tipo de facturas.
No suele aplicar a ventas a consumidores finales, a facturas de trabajos que todavía no se han hecho ni a negocios que cobran al contado.
Qué suelen revisar las empresas de factoring
A diferencia de un préstamo, en el factoring pesa más la solidez de tus clientes que el historial de tu propia empresa. Cada factor tiene sus criterios, pero suele revisar:
- Quiénes son tus clientes
- Su historial de pago y su solidez financiera, porque son ellos quienes pagarán las facturas.
- Las facturas
- Que correspondan a trabajos o entregas ya completados, sin disputas ni condiciones pendientes.
- Concentración
- Si dependes de uno o dos clientes, el factor puede limitar cuánto adelanta sobre cada uno.
- Gravámenes existentes
- Si ya tienes un préstamo o una línea de crédito garantizada con tus cuentas por cobrar (un gravamen UCC), habrá que resolverlo antes de empezar.
- Tu empresa
- Que esté registrada y en regla. Algunos factores revisan además si hay deudas fiscales pendientes.
Factoring frente a otras formas de financiamiento
No hay una opción mejor para todos. Esta comparación general te ayuda a ver en qué se diferencia el factoring.
| Factoring frente a otras formas de financiamiento | Factoring | Préstamo bancario | Línea de crédito |
|---|---|---|---|
| En qué se basa | En tus facturas pendientes | En tu historial, tus estados financieros y, a menudo, garantías | En tu historial y tu capacidad de pago |
| A quién se evalúa más | Sobre todo a tus clientes | Sobre todo a tu empresa | Sobre todo a tu empresa |
| Cómo se registra | Por lo general como venta de facturas, no como préstamo | Como deuda | Como deuda, por lo que utilizas |
| Monto disponible | Crece con tus ventas a crédito | Un monto fijo aprobado | Un límite fijo aprobado |
| Costo | Una tarifa por factura; suele ser más alto que un préstamo bancario | Intereses; suele ser lo más económico para quien califica | Intereses sobre lo utilizado y posibles cargos |
Las condiciones reales dependen de cada proveedor y de tu situación.
Ventajas y limitaciones
Ventajas
- Conviertes en efectivo ventas que ya hiciste, sin esperar el plazo de pago.
- El monto disponible crece a medida que facturas más.
- Se basa sobre todo en la solvencia de tus clientes, por lo que puede ser una opción para empresas jóvenes o con poco historial de crédito.
- En la mayoría de las estructuras no es un préstamo, sino la venta de tus facturas.
- Algunos factores se encargan también de la gestión de cobro de esas facturas.
Limitaciones
- Suele costar más que un préstamo bancario tradicional.
- Tus clientes normalmente sabrán que trabajas con un factor.
- En el factoring con recurso, si un cliente no paga, la factura vuelve a ti.
- Algunos contratos exigen volúmenes mínimos o un plazo de permanencia; revisa las condiciones de salida.
- Solo funciona con facturas a empresas o al gobierno, por trabajos ya entregados.
Cómo trabajamos
Cómo te ayuda Grupo Ruico
Nos cuentas sobre tu empresa
A quién le facturas, cuánto facturas al mes y en cuántos días te pagan. No pedimos documentos en este paso.
Revisamos tu caso
Una persona de nuestro equipo analiza si el factoring tiene sentido para tu situación y qué tipo de factor podría encajar con tu sector y tus clientes.
Te orientamos con un proveedor
Si hay una alternativa adecuada, te explicamos el proceso y te acompañamos con el factor, que es quien evalúa y define las condiciones.
Grupo Ruico es un intermediario independiente, no una empresa de factoring ni un prestamista directo. La aprobación y las condiciones dependen de cada proveedor.
Preguntas frecuentes sobre factoring
Lo que conviene saber antes de adelantar tus facturas.
¿El factoring es un préstamo?
Normalmente no. Es la venta o cesión de tus facturas a un factor, que te adelanta su valor y luego cobra al cliente. Por eso se evalúa sobre todo la solvencia de tus clientes y no solo la de tu empresa.
¿Cuánto cuesta el factoring?
Depende del factor, del volumen, de tus clientes y del plazo de pago. Lo habitual es una tarifa sobre el valor de cada factura, que puede aumentar si el cliente tarda más en pagar. Antes de firmar, revisa también los cargos adicionales y las condiciones de salida.
¿Mis clientes se van a enterar?
En la mayoría de los casos, sí: reciben un aviso para pagar directamente al factor. Es una práctica habitual y muchos clientes comerciales ya la conocen. Hay modalidades sin notificación, pero son menos comunes.
¿Puedo elegir qué facturas adelantar?
Depende del contrato. Algunos factores permiten operaciones puntuales (spot factoring) y otros piden incluir todas las facturas de ciertos clientes o un volumen mínimo.
¿Necesito buen crédito personal?
El factor revisa sobre todo la solvencia de tus clientes. Tu historial también cuenta, pero suele pesar menos que en un préstamo tradicional.
¿Funciona si le facturo a consumidores?
No. El factoring comercial está pensado para facturas a empresas o al gobierno.
¿Grupo Ruico es una empresa de factoring?
No. Somos un intermediario independiente: te ayudamos a entender si el factoring tiene sentido para tu empresa y a explorar opciones con factores, que son quienes evalúan y definen las condiciones.
¿Tus clientes tardan en pagar?
Cuéntanos a quién le facturas y en cuántos días te pagan. Revisamos contigo si el factoring podría ayudar a tu flujo de caja.
¿Necesitas comprar equipo? Conoce el financiamiento de equipos →